Биткоин и другие криптовалюты находятся на пути к построению успешной экономики, параллельной традиционной экономической системе, поддерживаемой и контролируемой государством.
Несмотря на свою популярность, криптовалюты столкнулись с сопротивлением со стороны правительств по всему миру, которые скептически относятся к использованию этих валют, что вызывает опасения относительно связанных рисков среди пользователей.
Хотя правительства в основном избегают криптовалют, банки Уолл-стрит предприняли некоторые шаги по внедрению технологии блокчейн из-за ее возросшей популярности среди пользователей, инвесторов, корпораций и конкурентов финтех. Основные игроки, включая JPMorgan, Citi Bank и Goldman Sachs, изучают технологии, лежащие в основе криптовалют, таких как Биткоин и Эфириум.
Где блокчейн подходит для банковского дела
В контролируемой банками экономике централизованные базы данных используются в качестве банковских реестров, которые подвержены кибератакам, простоям и задержкам. С другой стороны, блокчейн обеспечивает прозрачность и позволяет анализировать и предотвращать мошенничество в режиме реального времени. Реестр блокчейн может обеспечить исторический учет всех документов, которыми был предоставлен доступ, и действий по обеспечению соответствия, предпринятых для каждого клиента банка.
Главный недостаток медленных и неэффективных трансграничных денежных переводов подрывает доверие и безопасность в системе, в основном из-за отсутствия прозрачности и консенсуса. Это связано с тем, что при согласовании нескольких сторон задача выявления и устранения несоответствий была затруднена из-за отсутствия стандартизации, использования фрагментированных методов связи, таких как телефон, электронная почта и даже факс.
Блокчейн-решения, адаптированные банковским сектором
Привлеченные обещанием улучшить некоторые из старейших процессов сектора, несколько крупных банков тестируют технологию блокчейн. До сих пор банки в основном придерживались некоторых принципов, лежащих в основе блокчейна, адаптируя технологию для различных сценариев использования криптовалюты.
Некоторые из первоначальных адаптаций блокчейна банковским сектором заключаются в следующем:
- Liink
По данным JPMorgan, до внедрения блокчейна в банковском деле осталось всего несколько лет. Он переименовал свою межбанковскую информационную сеть (IIN) на основе блокчейна, разработанную в 2016 году, на Liink. Это блокчейн-решение корпоративного уровня для устранения задержек в международных платежах. JPMorgan сосредоточен на устранении болевых точек в мире оптовых платежей с помощью технологии блокчейн. Он считает, что, объединив множество пользователей или компаний в одной цепочке блоков или реестре, транзакции можно будет выполнять почти в реальном времени с уверенностью, что приведет к экономии миллиардов долларов. Традиционно международные платежи полагаются на сложную глобальную сеть банков-корреспондентов, в которой платежи иногда отклоняются из-за ошибок в информации о счете или других проблем.
По словам Такиса Георгакопулоса, главы банка по оптовым платежам, еще одна область — обработка бумажных чеков, в которой целые армии людей обрабатывают почту в физических местах, называемых сейфами. Это можно было бы радикально упростить с помощью обмена, при котором цифровая информация, связанная с чеком, размещается, полностью пропуская почту. Он сообщил, что, используя версию блокчейна, участники которой являются основными эмитентами чеков и основными операторами сейфов, возможно, мы сможем сэкономить 75% от общей стоимости для отрасли сегодня и сделать чеки доступными в считанные минуты.
JPMorgan разработал Liink, который является взаимно доступной бухгалтерской книгой для уполномоченных банков. Здесь используется блокчейн-платформа Onyx. Onyx — это новое бизнес-подразделение в ведущем банке, занимающееся созданием платежных возможностей нового поколения, которое выступает в качестве зонтика для его инициатив по блокчейну и цифровой валюте.
Это платформа для центральных банков и правительств, обеспечивающая мгновенные денежные переводы через границу в течение минут и секунд за счет использования цифровых валют в защищенных блокчейнах, трансформируя глобальную систему, выполнение транзакций которой в настоящее время занимает от трех до пяти дней. В настоящее время к нему присоединились более 25 ведущих банков мира и более 400 ведущих финансовых организаций в 78 странах.
На Liink есть различные приложения для решения запросов о соответствии, чтобы напрямую общаться с банками-контрагентами для решения запросов о проверке санкций по платежам, для проверки того, что форматирование соответствует информации о стране и конкретной валюте, необходимой для совершения платежа, для подтверждения информации учетной записи для ускорения транзакций путем предварительная проверка информации об аккаунте и оцифровка платежей для снижения неэффективности устаревших систем оплаты счетов.
Государственный банк Индии недавно присоединился к Liink, чтобы увеличить скорость клиентских транзакций, включая международные платежи, и снизить затраты.
- Проект Ubin
Он разработан в сотрудничестве с Валютным управлением Сингапура и JP Morgan. К нему присоединились более 40 финансовых и нефинансовых компаний с 6 опубликованными проектами. Проект Ubin был создан как практическое экспериментирование для изучения использования блокчейна и DLT для клиринга и расчетов по платежам и ценным бумагам. Партнерство с R3, блокчейн-компанией и консорциумом финансовых учреждений в рамках POC для проведения межбанковских платежей с использованием технологии блокчейн.
- Spunta
Технологическое решение распределенной бухгалтерской книги Spunta Banca, построенное на R3 Corda, используется более чем 100 итальянскими банками для обработки межбанковских сверки. За первые 6 месяцев с момента запуска в марте 2020 года он обработал 204 миллиона транзакций с коэффициентом автоматического совпадения 97,6%, что изменило процесс межбанковской сверки.
Spunta Banca DLT — это частный проект на основе технологии распределенного реестра для межбанковской сверки, продвигаемый ABI, Итальянской банковской ассоциацией, и координируемый и реализуемый ABI Lab, центром банковских исследований и инноваций. 91% банков Италии сейчас используют Spunta Banca DLT.
Он оптимизирует и автоматизирует сверку транзакций, улучшая управление общим процессом «spunta» и переходя от длительных расчетов, подверженных ошибкам, к управлению процессом выверки в реальном времени. Следующим шагом будет запуск приложения на полную мощность 24 часа в сутки, 7 дней в неделю с расчетным общим объемом 8,4 миллиарда транзакций или более в год.
Поддерживаемые государством CBDC
Цифровая валюта центрального банка (CBDC) — это электронная форма денег центрального банка, которая может использоваться для осуществления платежей. Обычно он поддерживается блокчейном или технологией DLT.
В отличие от биткоина и аналогичных криптовалют, которые предназначены для децентрализации, чтобы ни одна компания или правительство не могли их контролировать, цифровые валюты создаются центральными банками, чтобы дать правительствам больше финансовых возможностей. Как и традиционная валюта, центральный банк должен играть ключевую роль в управлении цифровыми монетами, чтобы гарантировать стабильность стоимости, гарантировать эластичность совокупного предложения таких денег и контролировать общую безопасность системы. В такой разрешенной системе DLT известная сеть валидаторов заменяет традиционную модель одним центральным валидатором.
Банк международных расчетов (BIS) обобщил центральные банки по всему миру на их взаимодействии с CBDCs. Согласно их опросу, 86% из 65 центральных банков-респондентов сейчас проводят какие-либо исследования или эксперименты с цифровой валютой.
Группа из семи центральных банков различных стран Банк Канады, Банк Англии, Банк Японии, Европейский центральный банк, Федеральная резервная система, Sveriges Riksbank, Швейцарский национальный банк совместно с Банком международных расчетов (BIS) опубликовали отчет в октябре 2020 года, посвященный использованию CDBC для решения проблем трансграничных платежей. Они изложили некоторые ключевые требования к цифровым валютам центральных банков, чтобы помочь центральным банкам достичь своих целей государственной политики.
Точно так же правительство Швеции начало изучать возможность перехода страны на цифровую валюту. Ожидается, что обзор, запущенный в конце 2020 года, будет завершен к 2022 году. Швеция является одной из первых стран в мире, которые рассматривают возможность введения цифровой валюты. Ее центральный банк уже запускает пилотный проект с Accenture по внедрению электронной кроны на основе технологии блокчейн. По оценкам его центрального банка, Riksbank, менее 10% всех платежей в Швеции производятся наличными. Riksbank видит потенциальные проблемы с маргинализацией наличных денег и поэтому инициировал пилотный проект по разработке предложения по техническому решению для шведской кроны в электронной форме, электронной кроне.
Багамы стали первой страной, запустившей общенациональный CDBC. Его цель — стимулировать доступ к финансовым услугам за счет уменьшения расходов и трудностей, связанных с перемещением наличных денег между 700 небольшими островами Багамских островов. Запуск цифрового B$, также называемого песочным долларом, предназначен для поддержки платежной системы, использующей Центральный банк Багамских островов. С ним обращаются так же, как с традиционным багамским долларом, который привязан к доллару США.
Недавно Mastercard запустила предоплаченную карту для песочного доллара. Благодаря этому багамцы смогут оплачивать товары и услуги с помощью песочного доллара везде, где принимаются кредитные карты, будь то на Багамах или во всем мире.
С другой стороны, Банк Англии все еще рассматривает возможность введения CBDC. В нем подчеркивается, что любая CBDC будет введена одновременно с наличными и банковскими депозитами, а не вместо их замены. Банк Англии не уверен, будет ли он обеспечен технологией блокчейн или DLT. Он направлен на предоставление программируемых денег с помощью смарт-контрактов.
Присоединяясь к этой тенденции, Резервный банк Индии (RBI) также изучает необходимость внедрения цифровой валюты Центрального банка (CBDC) в Индии.
Будущее блокчейна в банковской сфере
После полного внедрения технология блокчейн обязательно дополнит традиционную финансовую инфраструктуру, сделав ее более эффективной. Ожидается, что его использование позволит обрабатывать платежи быстрее и точнее при одновременном снижении затрат на обработку транзакций. Традиционным банковским учреждениям было бы очень полезно конкурировать с финтех-стартапами.
Еще неизвестно, в какой степени банки и правительства примут эту преобразующую технологию.
